不願面對的真相，八成以上美國人對退休計畫的迷思

■原文作者：Kailey Fralick (TMFKailey) （原文發布日期：2019/05/13）
■翻譯與摘要作者：張晴雯（文章摘要撰寫日期：2019/05/27）
■摘要與翻譯自《The Motley Fool（美國彩衣弄臣）》：（原文請見此網址）

根據富達集團調查（Fidelity survey），有75%的美國人民對於未來自己的生活前景感到沒有自信；但是弔詭的是，只有18%的美國人有撰寫自己的退休計畫，而另外百82%的人則是覺得不需要做退休計畫或是懼怕計畫退休生活而遲遲沒有下手，但是拖延的時間越長只會造成退休目標越來越遙遠而已。

儲存退休金和你想的不一樣

每一個世代的人對於自己的退休金都有很大不同得想像，根據Transamerica survey的研究顯示平均X世代與嬰兒潮世代出生的人認為退休金大約要存50萬美金（約台幣1600萬元），而千禧世代的人則平均認為存40萬美金（約台幣1300萬元）即可。但不幸的是，兩個金額都遠遠比不上官方統計的平均花費數字，根據美國勞工統計局的數據，家中有退休年齡65歲以上的成員的家庭每年平均花費是美金4萬6000元（約台幣150萬），而如果以平均退休長度18年來計算的話，那退休金至少要存美金82萬8千元（約台幣2600萬），遠遠超過上述每個世代預想自己所需的退休金金額！

制訂為你量身打造的退休金計畫

作者Fralick指出，關於制定適合自己量身打造的退休金計畫有四個步驟，（但必須注意的是這些計畫是必須時常回頭檢視且會變動的）：
1. 先預想自己可能會活到幾歲。根據自己的身體狀況或家族史，推測自己可能活到幾歲並以此作為儲蓄退休金的目標參考。一般人而言，退休時間的實際長度都大於剛剛所提及的平均18年。
2. 所計畫的平均生活花費，要與年齡一同漸增！隨著年齡的增長，所需要的醫療費用也會隨之增加，所以應該每年所分配在生活費的退休金要漸增並且考慮到每年至少3%的通貨膨脹。
3. 明確地計算好自己未來會有多少的退休金與社會保險。
4. 如果在計算之後，發現現在的自己退休金儲蓄還不能夠安心的退休，那麼就必須考慮延後退休年齡、增加收入、減少花費等等的方法。所以最好現在就開始你的退休儲金計畫，且Fralick又提到每一年的退休金儲金目標應該每年增加1%，並時時地回頭省思你的退休金儲蓄計畫是否真的合乎自己未來的需要。

反思台灣

本文對於美國人的退休金儲蓄計畫的建議，也許讓在台灣的你我都感到一絲不安。但美國和台灣不同，以生活的平均花費來說台灣的生活費並沒有美國來的高昂且台灣有全民健保制度的支持，故在退休金儲蓄的數目上應會跟上述文章有所不同。但面對少子化和人口老化的社會結構，台灣民眾的確有必要在退休前規劃屬於自己的退休計劃，特別是如何在退休後找到可以發揮所長及經驗的社會參與機會，從付出幫助別人的過程得到成就感和快樂，進而對健康促進及心靈豐足有正面幫助，這些計畫或許比退休金夠不夠還來得更重要。所以不要再拖延、躊躇了，如果你還沒退休就好好設定目標，努力累積你專長及興趣，以便在退休之後張開雙臂擁抱第二個人生起點！

■原文資料來源：
82% of Americans Are Making a Massive Retirement Planning Mistake–
It could be the difference between a comfortable retirement and running out of money in your old age.
https://www.fool.com/investing/2019/05/13/82-of-americans-are-making-a-massive-retirement-pl.aspx）